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“加強(qiáng)對智能駕駛、低空經(jīng)濟(jì)、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險研究應(yīng)用”，金融監(jiān)管總局近日印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，其中在“加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級”部分明確提到低空經(jīng)濟(jì)保險。
過去一年，隨著低空經(jīng)濟(jì)在商業(yè)上的進(jìn)展不斷加速，相應(yīng)的保險需求也日益顯現(xiàn)。目前，人保財險、平安產(chǎn)險等頭部險企相繼入局，針對飛行器及地面配套設(shè)備損失、第三者責(zé)任、上機(jī)人員責(zé)任等風(fēng)險推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，為這一新興產(chǎn)業(yè)蓄勢騰飛護(hù)航。
頭部險企發(fā)力低空經(jīng)濟(jì)
在中國人保2024年11月披露的投資者開放日材料中，“低空保”出現(xiàn)在投資者面前。據(jù)人保財險介紹，為破解低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少專業(yè)風(fēng)險研究和專屬保險保障的難題，人保財險創(chuàng)新推出低空經(jīng)濟(jì)專屬保險產(chǎn)品“低空保”，精準(zhǔn)填補(bǔ)了市場空白，全面保障機(jī)身及地面配套設(shè)備等財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任、上機(jī)人員責(zé)任等主要風(fēng)險，并覆蓋額外特殊風(fēng)險，可由企業(yè)自主選擇靈活投保，為日益多元化的低空經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新應(yīng)用新消費(fèi)場景提供了風(fēng)險保障。
實(shí)踐層面，人保財險的產(chǎn)品已經(jīng)在多個低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先行地區(qū)落地開花。2024年7月，人保財險廣東分公司發(fā)布了全國首個“低空飛行器專屬保險”；8月，人保財險珠海市分公司為珠海萬山區(qū)國資企業(yè)和泉州南安市屬國資企業(yè)分別簽發(fā)低空經(jīng)濟(jì)專屬保險產(chǎn)品——“低空保”地方版和全國版的全市雙首單，是首批投保的低空經(jīng)濟(jì)新型應(yīng)用類無人駕駛航空器綜合保險；9月，安徽首單低空經(jīng)濟(jì)新型應(yīng)用類無人駕駛航空器綜合保險“低空保”在中國人保財險科創(chuàng)保險中心（合肥）簽發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年10月底，人保財險已為多家客戶提供風(fēng)險保障合計超5000萬元。
平安產(chǎn)險則在深圳推出“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案。該方案在保障常規(guī)財產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險同時，聚焦職業(yè)過失風(fēng)險、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險，以及研發(fā)場景、城市治理、物流配送和人員運(yùn)輸?shù)榷鄳?yīng)用場景風(fēng)險，以“保險+服務(wù)”模式為客戶創(chuàng)新定制專屬綜合方案，全方位護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)健發(fā)展。
在2024年服貿(mào)會期間，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果。據(jù)介紹，該成果系統(tǒng)性地構(gòu)建核心條款、承保指引和服務(wù)規(guī)范等準(zhǔn)則，并創(chuàng)新諸多保險保障內(nèi)容，成果中的核心條款已成為國內(nèi)首個無人駕駛航空第三者責(zé)任保險地區(qū)示范性條款。作為國內(nèi)保險和再保險行業(yè)的國有骨干企業(yè)，中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險長期深耕低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)保險領(lǐng)域，與國內(nèi)知名無人駕駛航空器企業(yè)成立保險創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，承保多個無人駕駛航空器、eVTOL（電動垂直起降航空器）等低空經(jīng)濟(jì)標(biāo)志性項(xiàng)目。
國壽財險也與中再產(chǎn)險共同開發(fā)了《低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案》，在上海市金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺。此外，中國人壽財險蘇州市中心公司在政策性農(nóng)險中標(biāo)服務(wù)區(qū)——昆山市陸家、花橋、開發(fā)區(qū)承保了轄區(qū)內(nèi)農(nóng)用無人機(jī)保險，首批為15臺植保無人機(jī)提供風(fēng)險保障，保險方案不僅覆蓋了農(nóng)用無人機(jī)的機(jī)身損失、第三者責(zé)任等風(fēng)險，還涵蓋了飛手意外傷害保障，總保障金額達(dá)1350萬元。
瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，中國低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險產(chǎn)品日益豐富，三成以上的財產(chǎn)保險公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。截至2024年7月，在中國保險行業(yè)協(xié)會注冊的涉及低空經(jīng)濟(jì)和/或無人駕駛航空器的在售保險產(chǎn)品有45個。
2035年低空保險規(guī)�；蜻_(dá)百億
當(dāng)前，低空經(jīng)濟(jì)萬億級市場蓄勢待發(fā)。賽迪顧問數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月，中國低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)企業(yè)數(shù)量超5萬家，其中上市企業(yè)118家、專精特新“小巨人”企業(yè)211家、高新技術(shù)企業(yè)3991家。據(jù)該機(jī)構(gòu)測算，2024年我國低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計可達(dá)6702.5億元，其中，低空航空器制造和低空運(yùn)營服務(wù)的規(guī)模占比接近55%，間接、引質(zhì)產(chǎn)生的其他領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)活動貢獻(xiàn)接近40%。2025年我國低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到8591.7億元，樂觀預(yù)計到2026年低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望突破萬億元。
隨著新藍(lán)海崛起，相關(guān)保險需求日益旺盛。“我們發(fā)現(xiàn)，越來越多保險公司積極開發(fā)低空經(jīng)濟(jì)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，普遍探索針對低空經(jīng)濟(jì)主要情景的綜合性保障。與此同時，行業(yè)監(jiān)管正積極引導(dǎo)并推動第三者責(zé)任保險標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展。以非車險與責(zé)任險的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與市場深度評估，我們預(yù)計低空經(jīng)濟(jì)保險市場規(guī)模在2035年有望達(dá)到80億元至100億元。”瑞再研究院報告指出。
不過，瑞再研究院也指出，低空經(jīng)濟(jì)風(fēng)險狀況更為復(fù)雜。低空經(jīng)濟(jì)涉及的風(fēng)險主要受飛行器主體、具體應(yīng)用場景、實(shí)際操控員/運(yùn)營人行為等因素影響，鑒于低空經(jīng)濟(jì)實(shí)際應(yīng)用情景更為豐富，且eVTOL和無人機(jī)等領(lǐng)域技術(shù)迭代速度更快，其風(fēng)險狀況更為復(fù)雜。
低空經(jīng)濟(jì)面臨的法律責(zé)任風(fēng)險也較為復(fù)雜。瑞再研究院表示，低空經(jīng)濟(jì)涉及新興法律范疇，然而，中國當(dāng)前的法律條款尚未具有針對低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)、侵權(quán)責(zé)任、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等方面的專屬條例，因此相關(guān)領(lǐng)域的法律問題或糾紛主要參考一般性法律，這也為保險公司開發(fā)相關(guān)風(fēng)險產(chǎn)品及后續(xù)定損帶來挑戰(zhàn)。
監(jiān)管積極引導(dǎo)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新
2024年以來，金融監(jiān)管部門積極引導(dǎo)低空經(jīng)濟(jì)保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。
在《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》印發(fā)之前，金融監(jiān)管總局還發(fā)布了《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提出圍繞低空經(jīng)濟(jì)、多式聯(lián)運(yùn)、綠色配送等領(lǐng)域提供適配的保險保障方案。
地方層面，2024年7月，廣東金融監(jiān)管局指導(dǎo)廣東省保險行業(yè)協(xié)會搭建行業(yè)溝通平臺，探索構(gòu)建科技保險服務(wù)機(jī)制，建立科技保險示范產(chǎn)品修訂目錄，針對低空物流、載人等應(yīng)用場景，推出全國首個服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的地方性示范條款“廣東省低空飛行器綜合保險條款”，為首批EH-216S無人駕駛載人飛行器提供專屬風(fēng)險保障539萬元，推動低空飛行器產(chǎn)業(yè)鏈與保險深度融合，為研發(fā)、制造、銷售到使用全鏈條提供全方位、個性化、定制化的保險服務(wù)，加快完善低空經(jīng)濟(jì)保險保障體系。
與此同時，多地正在推動低空飛行服務(wù)保障體系建設(shè)。例如南京市政府不久前印發(fā)的《南京市低空飛行服務(wù)保障辦法（試行）》要求，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性低空飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性低空飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險；使用民用有人駕駛航空器從事低空飛行活動的保險責(zé)任，按照相關(guān)法律規(guī)定執(zhí)行。使用微型、輕型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性低空飛行活動，鼓勵投保責(zé)任保險�！渡虾Ｊ械涂诊w行服務(wù)管理能力建設(shè)實(shí)施方案》也提出，形成政府監(jiān)管、企業(yè)自覺、行業(yè)自律、社會監(jiān)督、保險托底的良好格局。
“我們建議保險公司加強(qiáng)對低空經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險研究，不斷完善對風(fēng)險狀況的理解和認(rèn)知；加強(qiáng)與低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)相關(guān)方構(gòu)建合作機(jī)制，在數(shù)據(jù)信息、風(fēng)險服務(wù)、技術(shù)應(yīng)用方面開展深度合作；同時，積極探索新產(chǎn)品、新模式，推動產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與創(chuàng)新，從而增強(qiáng)承保與風(fēng)險減量服務(wù)。”瑞再研究院表示。
